Zondagavond heb ik de naam van onze spaarrekening veranderd. Vier jaar lang heette hij ‘Later’, en nu heet hij ‘Huis’. Er stond € 34.500 op en een paar tientjes, bij elkaar gespaard in vier jaar door elke maand opzij te zetten wat we konden. Ik vond het een mooi bedrag. Tot vorige week, toen de hypotheekadviseur rustig uitlegde waar dat geld allemaal naartoe gaat.
Wat je niet kunt lenen
Dat je een huis niet helemaal met geleend geld koopt, wist ik vaag. Hoe concreet dat is, wist ik niet. De kosten koper kun je niet meefinancieren: de taxatie, de notaris, het hypotheekadvies, de eenmalige premie voor de Nationale Hypotheek Garantie, de bankgarantie en de bouwkundige keuring. Dat moet allemaal van je eigen rekening.
Volgens de adviseur moeten wij rekenen op € 7.000 à € 8.000, waarvan € 2.950 alleen al voor haar advies. Overdrachtsbelasting zit daar niet bij: als starters onder de 35 betalen we die waarschijnlijk niet, zolang het huis onder de grens van de startersvrijstelling blijft. Die grens zoek ik op als het zover is, want hij verandert weleens.
En dan was er iets waar ik eerlijk gezegd niet aan had gedacht. Je kunt niet meer lenen dan het huis waard is volgens de taxateur. Als wij straks € 330.000 bieden en de taxateur komt op € 322.000, dan moeten we die € 8.000 zelf bijleggen. In een markt waarin bijna alles boven de vraagprijs weggaat, gebeurt dat vaker dan je zou willen.
Hoe we op € 38.000 kwamen
Ik heb het doel opgebouwd uit vier potjes:
- kosten koper: € 7.500, het midden van de schatting
- verhuizen, een maand dubbele huur en de eerste klussen: € 3.500
- een buffer waar we niet aankomen: € 10.000
- eigen inbreng in de koopsom, voor een lagere taxatie of een paar duizend euro extra bieden: € 17.000
Samen is dat € 38.000. Over de buffer hebben we het langst gepraat. Bram vond € 5.000 genoeg, ik wilde € 15.000. Hij dacht aan een kapotte wasmachine, ik dacht aan een cv-ketel die in de tweede maand de geest geeft, in januari, met vorst. We zijn op € 10.000 uitgekomen, en ik heb het gevoel dat we allebei een beetje gelijk hebben gekregen.
Een fout die ik maakte: in mijn eerste versie telde ik onze huurborg van € 2.190 mee als eigen geld. Die krijgen we natuurlijk pas terug als we uit het appartement vertrokken zijn, en dat is ná de overdracht. Op het moment dat we bij de notaris moeten betalen, bestaat dat geld voor ons nog niet. Weggestreept dus, en het doel ging omhoog.
Nog € 3.500 te gaan
We sparen nu € 1.000 à € 1.200 per maand, afhankelijk van Brams diensten. Als het meezit, halen we de € 38.000 rond maart. December telt alleen niet echt mee. Sinterklaas is net geweest, met cadeaus voor mijn neefjes Daan en Siem, en met kerst zijn we bij allebei onze ouders. Ik reken op een magere december en een betere januari.
Nog iets om me een beetje voor te schamen. Ik maak elke maand voor tientallen mensen de loonstroken, maar tot afgelopen weekend ging ons sparen met de hand. Als ik het niet vergat. Sinds zondag staat er een automatische overboeking op de dag na het salaris, van onze gezamenlijke rekening naar ‘Huis’. Wat er aan het eind van de maand nog over is, gaat er met de hand bij.
En als we eerder een huis vinden? Dan is het potje voor eigen inbreng gewoon kleiner, en bieden we daarnaar. Waar we niet aankomen, is de buffer. Dat heb ik als omschrijving bij de spaarrekening gezet, in hoofdletters, voor als ik het ooit vergeet.
Stand vanavond: € 34.500. Doel: € 38.000. Daartussen zitten de kerstdagen en drie keer salaris.
