Mijn telefoon ligt al anderhalve dag met het geluid op de hoogste stand naast mijn laptop. Gisteren om 11.52 uur hebben we ons eerste bod uitgebracht, op het hoekhuis in Assendorp, acht minuten voor de deadline. Hoe dat afloopt, schrijf ik als ik het weet; de makelaar belt uiterlijk woensdag. Wat ik wel kan vertellen, is wat ik het weekend ervoor heb gedaan. Niet piekeren over de hoogte van het bod, maar uitrekenen wat zo'n huis ons elke maand zou kosten. Niet alleen de hypotheek, maar alles.
Meer dan alleen de hypotheek
Als huurders betalen we nu € 1.095 huur, € 118 energievoorschot en samen € 12 voor inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering. Dat is overzichtelijk. Bij een koophuis betaal je een maandlast aan de bank, en daarnaast een rij posten waar ik als huurder nooit over na hoefde te denken. Ik heb ze één voor één opgezocht: de tarieven op de site van de gemeente Zwolle, de belastingen van Waterschap Drents Overijsselse Delta, en voor de hypotheek een nettoschatting van onze adviseur. Bij de bezichtiging in Assendorp heb ik gewoon gevraagd wat de verkopers aan energie betalen. Dat bleek € 210 per maand.
Onze schatting per maand
Voor een huis van rond de € 330.000, met een hypotheek van ongeveer € 310.000, kwam ik op dit lijstje:
- hypotheek: bruto zo'n € 1.450, netto ongeveer € 1.110 na hypotheekrenteaftrek
- gemeentelijke belastingen (OZB, afvalstoffenheffing en rioolheffing): € 850 per jaar, dus € 71 per maand
- waterschap: € 330 per jaar, € 28 per maand
- opstalverzekering: € 20
- inboedel en aansprakelijkheid: € 15, want in een huis komen meer spullen
- energie: € 200, voor een ouder huis met label D zonder buren boven en onder je die meestoken
- water: € 20
- onderhoud: € 150 opzij, want de cv-ketel, het dak en de kozijnen zijn straks van ons
Zonder energie en water komt dat op ruim € 1.390 per maand, tegenover € 1.107 nu aan huur en verzekeringen. Met energie erbij wordt het verschil nog wat groter. Ruwweg gaan we er dus € 300 à € 400 per maand op achteruit, als het allemaal zo uitpakt. Daar staat tegenover dat een flink deel van de bruto maandlast aflossing is. In het begin is dat ruim € 450 per maand die niet weg is, maar in de stenen zit. Het voelt alleen niet zo als het van je rekening gaat.
Dit zijn schattingen voor ons, voor dit soort huis en voor deze gemeente. Je eigen gemeente en je eigen adviseur weten het voor jouw situatie beter.
Wat ik in eerste instantie vergat
In mijn eerste versie stond onderhoud er helemaal niet in. Als huurder bestaat dat woord niet: als er iets kapot is, stuur je een mail. Een collega die vorig jaar een huis kocht, keek over mijn schouder mee en vroeg alleen: ‘En je dakgoot dan?’ Ik heb er € 150 per maand van gemaakt. Voor de oudere huizen waar wij naar kijken is dat misschien krap, maar daarnaast houden we onze buffer van € 10.000 aan.
De tweede fout zat in de timing. Ik rekende met de netto maandlast vanaf de eerste maand. Maar de hypotheekrenteaftrek krijg je niet vanzelf: daarvoor vraag je een voorlopige aanslag aan bij de Belastingdienst, en tot die loopt betaal je gewoon het bruto bedrag. Dat scheelt de eerste maanden zo'n € 330 per maand. Hoe lang dat duurt, zoek ik nog uit. In de huis-sheet staat nu een regel ‘bruto-maanden’ met een vraagteken erachter.
Het is nu dinsdagavond kwart over negen. De telefoon ligt nog steeds naast me. Nog niks.
